Готовый бизнес план
Главная » Полезное » Почему могут отказать в кредите — основные причины для отказа

Почему могут отказать в кредите — основные причины для отказа

Почему могут отказать в кредитеПланируя получить ссуду в финансово-кредитном учреждении, Вы должны хорошо знать, почему могут отказать в кредите. Это позволит устранить негативные факторы и повысит Ваши шансы на получение займа. С другой стороны, если у Вас будет полный список причин, которые мешают сотрудникам банка заключить с Вами кредитный договор, Вы не станете тратить время на подготовку документов, а сразу же начнете искать альтернативные источники получения финансовых средств.

В данной статье рассматриваются основные факторы, влияющие на положительное решение кредитного комитета о выдаче ссуды. Согласно действующему законодательству, сотрудники финансово-кредитного учреждения имеют право не объяснять потенциальным клиентам, почему они не получили деньги. То есть, Вам возвращают пакет документов и сообщают, что банк не может предоставить кредит. Занимаясь подготовкой нужных бумаг, имея на руках список причин, которые мешают получить кредит, Вы можете устранить их или сделать так, чтобы сотрудники банка ничего не знали об этом. В результате, Ваши шансы получить ссуду вырастут в несколько раз.

Почему могут отказать в кредите — платежеспособность и кредитная история

Любое финансово-кредитное учреждение, как сегодня, так и сто лет назад, прежде чем выдать кредит, проверяет платежеспособность потенциального клиента. В принципе, данный критерий является основным для принятия положительного решения по вопросам предоставления кредитов. Даже если Вы занимаете серьезную должность, Вас уважают подчиненные и руководство и т.п., Вы не получите кредит, если Ваши доходы не позволяют выполнять свои обязательства по договору. Рассмотрим небольшой пример из реальной жизни. Вы занимаете должность инженера в коммунальном предприятии, а Ваш чистый доход – 25 тыс. рублей.

Планируя получить кредит 100 тыс. рублей (на год, под 20% годовых), Ваш ежемесячный платеж составит 10 тыс. Если разобраться, то во многих регионах страны, такая операция является приемлемой. После выполнения обязательств по кредиту, у Вас останется 15 тыс. рублей. Маловато, но терпимо. То есть, банк выдаст кредит в этой ситуации, но положительный ответ будет только в том случае, если Вы никого не содержите, не перечисляете алименты и имеете возможность платить небольшую сумму за коммунальные услуги.

Кроме того, у Вас не должно быть других незакрытых кредитов, обязательств по невыполненным судебным решениям и других ежемесячных платежей. Если в расходной части бюджета присутствую все перечисленные факторы (или их большая часть), тогда шансы получить кредит опускаются практически к нулю.

Отбросив сложные формулы, механизмы подсчета нужных критериев и рекомендации именитых экономистов-теоретиков, можно сказать, что банкиры принимают решение о предоставлении ссуды по следующему алгоритму:

  • рассчитывается сумма ежемесячных платежей заемщика;

  • от чистого дохода потенциального клиента банка отнимаются все обязательные ежемесячные платежи: коммунальные услуги, питание, отдых, содержание детей и т.д.;

  • от дохода отнимаются все перечисленные издержки, а также непредвиденные расходы;

  • полученное значение должно быть больше, чем обязательный ежемесячный платеж по интересующему кредиту.

Руководители финансово-кредитных учреждений должны видеть, что будущий клиент, даже в условиях сложной экономической ситуации, будет безупречно выполнять свои обязательства.

Кредитная история заемщика является вторым фактором (после платежеспособности), на который банкиры обращают внимание, принимая решение о предоставлении ссуды.

Многие читатели сталкивались с ситуацией, когда им не выдали кредит, естественно, не объясняя причин отказа, хотя у них были практически идеальные кредитные истории (никаких просрочек или других неблагоприятных показателей). Причина простая – на момент обращения в банк с просьбой выдать ссуду, потенциальный заемщик имел незакрытые кредиты. Если раньше на подобные вещи не обращали внимания, то последний год Центробанк заставил финансово-кредитные учреждения проверять не только «черные списки» недобросовестных клиентов, но и все текущие задолженности.

Главная цель подобного нововведения – остановить процесс, когда граждане выплачивают один кредит за счет другого. Например, Вы брали ссуду 100 тыс. рублей и жили на них, погашая текущие обязательства этими же деньгами. Когда заканчивались финансовые ресурсы с первого кредита, брался второй, который давал возможность неплохо жить, ничего не делая. Остаток задолженности также погашался за счет второго кредита. Естественно, общая сумма задолженности в подобных ситуациях стремительно увеличивается, но при этом все обязательства перед банками выполнялись вовремя.

Иногда случаются ситуации, когда в Бюро кредитных историй Вы числитесь, как злостный неплательщик, хотя на самом деле, у Вас никогда не было просроченных платежей. Причина – невнимательность сотрудников Бюро, ошибки банковских сотрудников и т.д. Поэтому, чтобы у Вас не возникали вопросы, почему банк может отказать в кредите, пользуйтесь своим правом раз в году проверять свою кредитную историю. Если в процессе проверки Вы увидели неточности, ошибки или чужие кредитные истории, которые Вам приписали, тогда обращайтесь в банк (допустивший данные ошибки), чтобы его сотрудники решили вопрос с Бюро и восстановили реальные данные. В случае, когда руководство финансово-кредитных учреждений не выполняет свои обязанности, Вы можете обратиться в суд. Только перед этим посоветуйтесь с юристами.

Предоставление ложной информации

Рассчитывая получить кредит, всегда говорите сотрудникам банка только правду. Даже незначительные, на первый взгляд вещи, могут стать причиной отказа в выдаче займа. Например, молодой человек делает ремонты без регистрации в ФНС, фондах и т.д. Имеет хорошую кредитную историю, живет по месту прописки. Планируя получить кредит, он сказал, что работает в фирме, которая занимается продажей строительных материалов. Данное юридическое лицо реально существовало (у них он покупал необходимые материалы), поэтому он подумал, что не будет никаких проблем, если предоставить сотрудникам финансово-кредитного учреждения название фирмы и номер телефона своего товарища, который подтвердит, что такая фирма существует и в ее штате действительно есть этот молодой человек, подающий большие надежды.

В результате, банк отказал в выдаче кредита, а молодому человеку намекнули, что всегда можно договориться, но только в том случае, если участники операции доверяют друг другу. Любой обман автоматически перечеркивает возможность дальнейшего сотрудничества. Но когда в процедуре участвуют люди, тогда есть маленькая надежда восстановить сотрудничество. Если решение не давать ссуду выдает компьютерная программа, которая работает на основе представленной Вами информации, можно забыть о дороге в этот банк.

Если все-таки Ваша ситуация заставляет использовать неправдивую информацию, подумайте, как служба безопасности банка будет ее проверять, предупредите всех знакомых и родственников, принимающих участие в данном мероприятии, что им нужно рассказывать представителям финансово-кредитных учреждений. Но лучше, подготовить честные ответы на возможные вопросы сотрудников банка. Как вариант, можно умолчать о некоторых вещах, влияющих на решение кредитной комиссии. Не стоит рассказывать, о том, что через две недели будете без работы, о беременности, увлечении экстремальными видами спорта, решении переехать и т.д.

Судимость, неоплаченные долги

Сотрудники финансово-кредитных учреждений утверждают, что любой человек с погашенной судимостью, кроме тех, кто совершил экономические преступления, может получить кредит. К сожалению, это полностью противоречит реальному положению вещей. Более 90% бывших преступников, скорее всего, никогда не смогут получить ссуду на свое имя. Теоретически, можно пригрозить судебным разбирательством, но на практике вряд ли это даст реальный результат.

Неоплаченные счета коммунальных предприятий автоматически перекрывают Вам доступ к финансовым ресурсам всех банков России. Аналогичные последствия имеют долги перед государственным бюджетом, которые возникли в процессе Вашей предпринимательской деятельности. Не факт, что сотрудники службы безопасности финансово-кредитного учреждения будут проверять эти показатели. Как правило, это делается, когда у руководителя службы безопасности есть сомнения по поводу личности заемщика, но он не может найти других поводов для отказа в выдаче кредитных средств. Иногда руководство банка «настойчиво просит» начальника СБ найти, какие-то нестыковки, подозрительные связи, серьезные долги и т.д.

Если Вы не знаете, почему могут отказать в выдаче кредита, и тщательно анализируете все обстоятельства, которые могут повлиять на принятие решения, обязательно проверьте следующую информацию:

  • есть ли у Вас долги (неважно, кто кредитор), которые могут «всплыть» в процессе проверки Вашей кандидатуры;

  • узнайте, кто работает в банке, нет ли там людей, с которыми у Вас много разногласий или открытая вражда (есть примеры из жизни, когда брошенная любовница «перекрыла» все возможные источники финансирования бывшему любовнику);

  • если в данный момент времени против Вас открыто уголовное дело или накопилась приличная сумма долгов по неоплаченным штрафам, отложите свой визит в банк, пока не решите указанные проблемы.

Целевое назначение кредита

В процессе оформления документов для получения кредита, одним из самых главных вопросов (интересующих банкиров) будет целевое назначение данных средств. Главная ошибка многих заемщиков является просьба предоставить кредит, как частному лицу, но для решения коммерческих вопросов. В этом случае Вы никогда не получите деньги. Банки очень серьезно относятся к вопросам классификации выданных кредитов. Если Вам нужны деньги для организации или развития собственного бизнеса, не нужно оформлять частный потребительский кредит.

Начинающие предприниматели должны сначала определиться с организационно-правовой формой будущей коммерческой деятельности, зарегистрироваться в ФНС, органах статистики и фондах, как индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, а потом вести переговоры о предоставлении ссуды для развития бизнеса. Чтобы в этом случае не возникло никаких проблем, необходимо решить вопрос с созданием реального бизнес-плана.

Не используйте в своих заявлениях и документах такие формулировки, как «подарок», «развлечения» и т.п.

Другие факторы

Кроме перечисленных факторов, влияющих на принятие решения о предоставлении ссуды, сотрудники финансово-кредитных учреждений изучают следующие моменты:

  • гражданство заемщика;

  • возраст, пол, образование;

  • место работы, профессиональный опыт;

  • регистрация;

  • наличие стационарного телефона.

И если представленные факторы являются логичными и обоснованными для принятия решения о предоставлении кредита, то следующие нюансы можно считать дискриминацией.

  • Представители опасных профессий намного реже получают кредиты, чем другие граждане.

  • Женщины 25-55 лет являются намного дисциплинированнее, чем мужчины

  • Никаких дел с беременными женщинами! Это неформальное правило соблюдают все банкиры.

  • Приезжие жители намного предприимчивее, чем коренные.

Конечно, никто из сотрудников банка не признается в том, что вышеуказанные критерии играют такую важную роль, а многие представители «среднего» звена даже не знают об этом. Кроме того, нужно помнить, что такие «неудобные» моменты заложены в компьютерных программах, которые используют сотрудники финансово-кредитных учреждений.

После детального изучения представленной статьи, практически каждый внимательный читатель способен определить, почему могут отказать в предоставлении кредита, если у потенциального заемщика все нормально с документами, работой, регистрацией и пр.

comments powered by HyperComments
Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети: