Готовый бизнес план
Главная » Полезное » Как рассчитать кредит — Самостоятельно

Как рассчитать кредит — Самостоятельно

Как рассчитать кредитПрактически каждый современный человек, хотя бы раз в жизни интересовался, как рассчитать кредит, чтобы точно знать, сколько придется платить за предоставленные финансовые средства. Но это не единственная причина, заставляющая заемщиков брать в руки калькулятор, бумагу и ручку для решения данного вопроса.

Как рассчитать кредит

Как правило, детальный анализ обязательств по кредиту осуществляется в следующих ситуациях:

  • когда ссуда нужна субъекту предпринимательской деятельности для реализации нового коммерческого проекта;

  • если заемщик не доверяет представителям финансово-кредитных учреждений или выбирает самые выгодные условия кредитования;

  • когда самостоятельный расчет платежей по кредиту при помощи стандартных математических формул существенно отличается от требований банкиров;

  • в случае оформления ипотеки;

  • если сравниваются предложения разных финансово-кредитных учреждений.

В представленной статье Вы найдете рекомендации и формулы, которые помогут Вам посчитать обязательства по любому кредиту, независимо от его целевого назначения, суммы, срока погашения и других факторов. Эта информация является актуальной практически для каждого гражданина нашей страны, который планирует (даже в отдаленной перспективе) пользоваться кредитными средствами.

Суть, принципы и виды

Прежде чем приступить к главной теме статьи, необходимо выяснить, что такое кредит, где и когда он используется, на каких принципах базируется кредитование, а также разобраться с классификаций банковских ссуд.

Кредит или ссуда – экономические отношения между юридически независимыми сторонами, когда один из участников предоставляет другому финансовые средства на условиях своевременного возврата основной суммы долга и дополнительной платы за пользование займом, при этом все важные моменты сделки обсуждаются и согласовываются на ее начальном этапе.

Обычно данные отношения фиксируются в кредитном договоре, который определяет права и обязанности продавца кредита (кредитора) и его покупателя (должника/заемщика).

Представленный документ должен соответствовать главным принципам кредитования:

  • возвратность (все финансовые средства возвращаются в полном объеме в строго оговоренный срок);

  • платность (заемщик возвращает не только основную сумму долга/тело кредита, но и проценты за пользование займом);

  • обеспеченность (часто банкиры просят предоставить ликвидный залог, который способен перекрыть возможные убытки кредитора, но есть исключения);

  • срочность (долг нужно вернуть в конкретный день, любая задержка должна компенсироваться, если она возникла по вине заемщика);

  • целевое назначение (в большинстве случаев в кредитном договоре указывается, на какие цели будут направлены заемные средства);

  • законность (сделка не должна нарушать законодательство РФ).

Также, не допускается изменение условий кредитного договора в период его действия, кроме случаев, которые фиксируются в данном документе или законодательных актах России.

Среди основных причин, которые заставляют нас обращаться в финансовые учреждения, чтобы получить кредит необходимо выделить следующие:

  • открытие собственного дела;

  • непредвиденные ситуации (болезнь, смерть близких и т.п.);

  • получение образования;

  • приобретение недвижимости;

  • погашение предыдущих финансовых обязательств;

  • для улучшения бытовых условий.

Рассматривая вопрос классификации существующих на данный момент кредитов, необходимо учитывать не только причины, которые заставляют физическое или юридическое лицо обращаться за помощью в банк (другие учреждения), но и обращать внимание на участников рассматриваемых экономических отношений. Например, выпуская облигации внутреннего займа, государство планирует получить заем у населения и коммерческих структур (государственный кредит). Если участниками кредитных отношений выступают разные страны или их представители, тогда речь идет о международном кредите.

Кроме того, существуют и другие виды ссуд:

  • банковский кредит;

  • ломбардный;

  • потребительский;

  • ипотечный;

  • сельскохозяйственный;

  • коммерческий.

Но, независимо от вида и суммы займа, субъектов, принимающих участие в кредитных отношениях и других факторов, принципы расчета долговых обязательств больше подчиняются математическим формулам, чем экономическим законам. Отталкиваясь от этого, перейдем к основной части представленной статьи, чтобы найти ответ на главный вопрос, как рассчитать кредит самому, чтобы полученные показатели соответствовали расчетам банковских служащих.

Виды платежей по долговым обязательствам и способы их расчета

В банковской практике выделяют дифференцированные и аннуитетные платежи. Главными особенностями первых являются:

  • проценты начисляются на оставшуюся часть задолженности;

  • предполагается ежемесячное погашение займа (основного долга) равными суммами, при этом процентная ставка платиться вместе с телом кредита, но существенно уменьшаясь с каждым последующим платежом;

  • досрочное погашение ссуды позволяет Вам сэкономить на этой статье расходов.

Следующая категория платежей по долговым обязательствам имеет свои индивидуальные особенности:

  • при погашении кредита приоритетными являются проценты по займу;

  • сумма всего долга «разбивается» на равные ежемесячные платежи.

Данный вид платежей привлекает заемщиков возможностью планировать свой личный бюджет, так как они знают, что каждый месяц необходимо отдать кредитору одинаковую денежную сумму.

Для расчета дифференцированного платежа используются следующие формулы:

— Основной долг (погашается ежемесячно) = Сумма кредита/Количество месяцев, за которые погашается долг. Если Вы взяли 120 000 руб. на год, тогда сумма ежемесячных платежей по основному долгу (телу кредита) будет 10 000 руб.

— Для расчета ежемесячной оплаты процентной ставки используют две формулы.

А) Нп=От*(ПСг/12), где Нп – начисленные проценты за текущий месяц, От – остаток тела кредита, ПСГ – годовая процентная ставка.

Б) Если в финансово-кредитном учреждении все расчеты базируются, исходя из того, что в году 365 дней, тогда применяется следующая формула:

Нп=От*ПСг*(Кдм/365), где Кдм – количество дней в текущем месяце.

Не трудно догадаться, что заемщик будет ежемесячно платить в банк общую сумму основного долга и начисленных процентов. Если в нашем примере годовая процентная ставка будет 20%, тогда заемщик в первый месяц погашения кредита должен заплатить 10 000 руб. – основной долг, плюс 2 000 руб. – начисленные проценты (12000*20%/12).

Продолжая расчеты, Вы получите следующие результаты: каждый месяц сумма основного долга, которую нужно платить в банк, составит 10 000 руб., а проценты будут постепенно уменьшаться (1-й месяц – 2 000 руб., 2-й – 1833,33 руб., 3-й – 1666,67 руб., …, 12-й – 166,67 руб.), а их общая сумма – 13 000 рублей. Получается, если Вы взяли кредит 120 000 рублей, на один год, под 20% годовых, тогда Вам придется вернуть 120 000 руб. – тело кредита (основной долг) и 13 000 руб. – сумма всех процентных платежей, начисленных за период предоставления займа.

Для расчета аннуитетного платежа используют формулы:

Па=Ск*(Мп+(МП/(1+Мп)Пп-1,

где Па – обязательный ежемесячный платеж, Ск – сумма основной задолженности, Мп – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка, установленная банком, делится на 12), Пп – период кредитования в месяцах.

Если Вам необходимо определить процентную составляющую Ваших ежемесячных платежей, можно воспользоваться формулой:

Пм=Тк*Гп/12,

Где Пм – сумма процентов в текущем месяце, Тк – остаток задолженности (тело кредита), Гп – годовая процентная ставка, установленная в данном финансово-кредитном учреждении.

Даже человек, хорошо знакомый с математикой, без специальной программы, будет достаточно долго считать обязательные платежи по последним формулам, но банки пользуются уже подготовленными программами, что существенно упрощает их работу. Но данный позитивный момент имеет очень негативные последствия. Когда клиент просит предоставить расчеты по его займу, ему выдают уже готовые таблицы, а элементарная просьба «расшифровать» полученные результаты, ставит многих сотрудников банка в тупик.

Анализ вопроса, как рассчитать кредит самостоятельно, будет неполным, если читатель не узнает, какой из представленных методов является более выгодным, в финансовом плане, для должника.

Составим сравнительную характеристику двух методов расчета обязательных платежей по обслуживанию кредита:

  • При аннуитетной схеме Вы будете платить фиксированную сумму каждый месяц, пока не «закроете» свой кредит, а при дифференцированной – Ваши платежи будут постепенно уменьшаться.

  • Оформляя кредит, банковские работники смотрят на размеры Вашего дохода, за счет того, что первые платежи при дифференцированной схеме будут достаточно большими, чтобы получить кредит Вам нужно больше зарабатывать, чем в случае с аннуитетной схемой. Экономисты посчитали, для получения одинакового кредита, в первом случае Ваши доходы должны быть, как минимум, на 25% выше, чем во втором.

  • Досрочное выполнение финансовых обязательств перед банком, в случае с дифференцированной схемой платежей, дает реальную экономию для Вашего бюджета, если посчитать по аннуитетной системе, тогда нет смысла раньше гасить кредит (лучше платить по графику, тогда получается небольшой плюс в Вашу сторону за счет инфляции).

Практическое применение полученной информации

Математические формулы и расчеты должны приносить реальную практическую пользу, а не просто доказывать, что Вы неплохо учились в школе. Выбирая оптимальный вариант для получения банковского займа, независимо от его целевого назначения, Вам действительно поможет вышеуказанная информация. Но чтобы статья превратилась в настоящую инструкцию, которая позволит выбрать самый дешевый кредит, необходимо рассмотреть варианты снижения его стоимости.

Всегда внимательно изучайте кредитный договор, акцентируя внимание на дополнительных услугах, системе расчетов по займу и общую стоимость кредита. Бывают ситуации, когда, используя вышеуказанные формулы, не получается выйти на банковские показатели. Причина может быть в том, что Вы не учли одну из дополнительных услуг. Обязательно уточняйте у представителя финансово-кредитного учреждения, что Вам даст досрочное погашение кредита. Как уже упоминалось, бывают ситуации, когда погашение задолженности раньше установленного срока, может быть абсолютно невыгодной.

Прежде чем взять банковскую сумму составьте свой личный бизнес-план, чтобы Вы точно знали, за счет чего будет осуществляться погашение кредита. Не забывайте, о коммунальных расходах, покупке продуктов питания, одежды и т.д. Если Вы видите, что в определенный период у Вас не сходится расходная и доходная часть личного/семейного бюджета, сразу же подумайте, где можно получить дополнительный доход или чем придется пожертвовать, чтобы не попасть в «черный» список Вашего банка.

Хорошо изучите законы, акты и т.п., которые относятся к льготному кредитованию. Иногда, бывают ситуации, когда индивидуальный предприниматель берет кредит, как обычное физическое лицо, например, под залог недвижимости, а потом узнает, что его деятельность активно поддерживается государством и у него есть право на льготы. Также, не забывайте о рекламных акциях, которые проводят банки. Обратите внимание! Сотрудники финансово-кредитного учреждения, убедившись, что Вы, в любом случае, будете брать кредит, вряд ли напомнят Вам о проводимых рекламных мероприятиях.

В процессе проведения предварительных переговоров обязательно акцентируйте внимание сотрудников банка на том, что Вы являетесь постоянным клиентом (если это соответствует действительности). Намекните, что в других финансово-кредитных учреждениях, даже для новых клиентов условия не хуже. Но делайте это тактично, не переходите на прямой шантаж.

Как видите, для того чтобы рассчитать обязательные платежи по обслуживанию банковского кредита, не нужно обладать знаниями профессора математики, сделать это может почти каждый, главное в этом вопросе – никогда не спешить, всегда планировать свои действия и рационально использовать полученные финансовые средства.

comments powered by HyperComments
Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети: